מה ביטוח נסיעות לחו"ל חייב לכלול לפי רשות שוק ההון

מה הרגולציה מחייבת בביטוח נסיעות לחו"ל

בישראל, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון קבעה מבנה אחיד לביטוח נסיעות לחו"ל. חוזר ביטוח 2016-1-26, שנחתם ב 1 בינואר 2017 ונכנס לתוקף ב 3 בספטמבר 2017, מחלק כל תכנית לשני חלקים: רובד ביטוחי ראשון שחייב לכלול כיסויים מסוימים, והרחבות שהמבוטח בוחר אם לרכוש. המשמעות המעשית: יש דברים שכל פוליסה חייבת לתת לכם, ויש דברים שתקבלו רק אם ביקשתם ושילמתם. העמוד הזה מסביר מה נמצא בכל צד של הקו, ואיך הקו הזה נראה בפוליסת דרכון First Class של הראל.

מה חייב להיות ברובד הראשון

לפי החוזר, הרובד הראשון יכלול ארבעה סוגי כיסוי. הראשון הוא הוצאות רפואיות בחו"ל, ובתוכן הוצאות אשפוז, הוצאות רפואיות שלא בעת אשפוז, פינוי ממקום האירוע לבית חולים, הטסה רפואית לישראל, תרופות וטיפול חירום בשיניים. השני הוא חבות כלפי צד שלישי, אלא אם המבוטח ביקש שלא לכלול אותה. השלישי הוא החזר הוצאות מיוחדות: הטסת מלווה, הארכת שהות בחו"ל מעבר לתקופת הביטוח, העברת גופה, והיריון עד שבוע 12. הרביעי הוא כיסוי לאיתור וחילוץ, במדינות שבהן אפשר להפעיל אותו, גם כאן אלא אם המבוטח ביקש שלא לכלול.

בפוליסה של הראל כל הרכיבים האלה נמצאים בבסיס. ההוצאות הרפואיות, האשפוז, הפינוי וההטסה נמצאים בפרקים 2 ו 3, בגבול אחריות של 5,000,000 דולר. ההוצאות המיוחדות, כולל היריון שאובחן לראשונה בחו"ל עד שבוע 12, נמצאות בפרק 4. חיפוש, איתור וחילוץ נמצאים בפרק 5 עד 250,000 דולר, וסעיף 5.3.3 מונה את המדינות שבהן לא יתבצע מבצע חיפוש, בהתאם להסתייגות שבחוזר. צד שלישי נמצא בפרק 6 עד 150,000 דולר. הפירוט המלא של הכיסוי הרפואי בעמוד ביטוח רפואי לחו"ל, ושל החילוץ בעמוד חיפוש וחילוץ.

גבול האחריות אינו אחיד

החוזר לא קובע סכום אחד לכל השוק. הוא מחייב את חברת הביטוח להתאים את גבולות האחריות לעלות הצפויה למבוטח כשקורה מקרה ביטוח, ואומר במפורש שהגבולות ייקבעו, בין היתר, לפי מדינת היעד. זו הסיבה שיעד הנסיעה הוא נתון מהותי בהצעה, ובחוברת של הראל סעיף 12.7 קובע שהיעד משפיע על דמי הביטוח ושחלה עליו חובת גילוי. יעדים יקרים לטיפול רפואי מוסברים בעמוד ביטוח לפי יעד.

מצב רפואי קודם: חובת הודעה, לא חובת כיסוי

כאן נמצאת ההבנה החשובה ביותר בחוזר. הרובד הראשון לא מכסה הוצאות רפואיות שנובעות ממצב רפואי קודם, והחוזר מחייב את חברת הביטוח להביא את זה לידיעת המועמד לפני כריתת החוזה. החוזר מגדיר מצב רפואי קודם כמחלה שבשלה המבוטח היה בטיפול או בהשגחה בעת היציאה לחו"ל או בששת החודשים שקדמו לה, וזו גם ההגדרה בסעיף 1.14 בחוברת של הראל. במקביל, החוזר מחייב להציע הרחבה להחמרה של מצב כזה. בעסקה באינטרנט, חברת ביטוח לא תכרות חוזה אלא אם המבוטח השיב על השאלה בעניין מצב רפואי קודם.

מה שקובע בפועל הוא לשון הפוליסה וההרחבה שרכשתם. ההסבר המלא בעמוד מצב רפואי קיים.

מה נשאר להרחבות

החוזר מאפשר להציע הרחבות, ובהן ביטול נסיעה, קיצור נסיעה, היריון, החמרה של מצב רפואי קיים, ספורט חורף, ספורט אתגרי, כבודה, מחשב נייד או טאבלט, אופניים וטלפון סלולרי. אף אחת מהן אינה חובה ברובד הראשון. בהראל, לפי סעיף 12.6, הרחבה בתוקף רק אם נרכשה וצוינה בדף הרשימה. מי שיוצא לסקי בלי הרחבת ספורט חורף, או טס עם מחשב נישא בלי ההרחבה המתאימה, לא מכוסה, וזה בדיוק המבנה שהחוזר יצר.

הגנות שהחוזר קבע בתוך ההרחבות והכיסויים

החוזר לא מסתפק ברשימה. הוא קובע גם כללים לתוכן. בהטסת מלווה, זהות המלווה נקבעת על ידי המבוטח, וחברת הביטוח לא תגביל אותה לבן משפחה קרוב בלבד. היא לא תתנה את הזכאות ביותר משלושה ימי אשפוז, ולא תתנה אותה כלל כשהרופא המטפל קבע שחיי המבוטח בסכנה. בחוברת של הראל, סעיף 4.2 מכסה הטסת מלווה אחד כשהאשפוז עולה על 3 ימים או כשהרופא המטפל קבע שהחיים בסכנה, והגדרה 1.28 מגדירה מלווה כאדם המלווה את המבוטח לפי הוראת רופא בחו"ל או המתלווה אליו עקב אירוע, בלי הגבלה לבן משפחה. בקיצור נסיעה, החוזר אוסר לקזז את עלות כרטיס הטיסה מהשיפוי, וקובע שהפיצוי יחושב ממועד מקרה הביטוח ולא ממועד הטיסה. בכבודה, הכיסוי חל גם על אובדן או גניבה, לא מנכים מע"מ שהמבוטח שילם, ולא מתנים את השיפוי בגיל המבוטח. הפירוט בעמוד ביטוח כבודה.

הארכת ביטוח כשאתם כבר בחו"ל

החוזר מחייב את חברת הביטוח להאריך את הביטוח אם ביקשתם לפני תום התקופה, עד לתקופה שביקשתם או עד התקופה המקסימלית, לפי המוקדם, בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם ובלי תקופת אכשרה, ובלי להתנות את ההארכה בחתימה על הצהרה. גם בקשה אחרי תום התקופה תענה, אבל ההארכה תתחיל ממועד הבקשה. פרק 11 בחוברת של הראל בנוי באותו אופן, והפער בין התקופות, הנתק, אינו מכוסה. ההסבר בעמוד הארכת ביטוח.

הרכישה והחיתום מתבצעים בהראל עצמה, והתנאים המחייבים הם אלה שבחוברת ובדף פרטי הביטוח שלכם. כשאתם משווים ביטוח נסיעות, כדאי להתחיל מהשאלה איזו הרחבה הנסיעה שלכם באמת דורשת, כי את הבסיס הרגולציה כבר קבעה.