מה ביטוח נסיעות לחו"ל חייב לכלול לפי הרגולציה בישראל

התשובה הקצרה

בישראל אין פוליסה אחת שכל חברות הביטוח מוכרות מילה במילה, אבל יש שלד מחייב. חוזר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון 2016-1-26, שנחתם ב 1 בינואר 2017 בידי הממונה דאז דורית סלינגר, קובע שכל ביטוח נסיעות לחו"ל בנוי מרובד ביטוחי ראשון, שכל מבוטח מקבל, ומהרחבות שנרכשות לפי בחירה. החוזר חל על פוליסות שנמכרו או חודשו מ 3 בספטמבר 2017. הוא קובע מה חייב להיות ברובד הראשון, אבל לא קובע סכומים. את התמונה המלאה של מבנה הפוליסה אצל הראל תמצאו בעמוד הפוליסה התקנית.

מה חייב להיות ברובד הראשון

לפי החוזר, הרובד הביטוחי הראשון כולל ארבעה פרקים. הראשון הוא הוצאות רפואיות בחו"ל: אשפוז, טיפול שלא בעת אשפוז, פינוי, הטסה רפואית, תרופות וטיפול חירום בשיניים. השני הוא חבות כלפי צד שלישי. השלישי הוא החזר הוצאות מיוחדות: הטסת מלווה, הארכת שהות, העברת גופה והיריון עד שבוע 12. הרביעי הוא איתור וחילוץ.

שני פרקים מתוך הארבעה ניתנים להסרה לבקשת המבוטח. לפי נוסח החוזר, צד שלישי ואיתור וחילוץ נכללים "אלא אם ביקש המבוטח שלא לכלול כיסוי זה". הכיסוי הרפואי וההוצאות המיוחדות אינם ניתנים להסרה.

איך זה נראה בפוליסה של הראל

בפוליסת דרכון First Class של הראל, הרובד הראשון תואם את השלד הזה פרק אחר פרק. ההוצאות הרפואיות, פרקים 2 ו 3, מכוסות בגבול אחריות של 5,000,000 דולר, ובתוכן אשפוז בחדר של 2 מיטות, פינוי יבשתי, אווירי או ימי, הטסה רפואית ותרופות עד 1,500 דולר. טיפול חירום בשיניים מכוסה עד 400 דולר. ההוצאות המיוחדות בפרק 4 כוללות הטסת מלווה ושהייה עד 2,500 דולר כשהאשפוז עולה על 3 ימים או כשהרופא המטפל קבע שחיי המבוטח בסכנה, היריון שאובחן לראשונה בחו"ל עד שבוע 12, והעברת גופה. פרק 5, חיפוש, איתור וחילוץ, מכוסה עד 250,000 דולר, ופרק 6, צד שלישי, עד 150,000 דולר. לפי תעריפון הראל, שני אלה כלולים במחיר וניתנים להסרה לבקשת המבוטח, וכך קובעת גם החוברת עצמה בפתיחת פרקים 5 ו 6. התנאי של 3 ימי אשפוז בהטסת מלווה ושבוע 12 בהיריון מופיעים גם בחוזר. פירוט הסכומים נמצא בעמוד ביטוח רפואי לחו"ל, ועל פרק החילוץ במאמר מה קורה כשצריך חילוץ בחו"ל. המחיר הבסיסי לגילאי 0 עד 50, בכל היעדים למעט ארה"ב, הוא 2.30 דולר ליום בשני טורי התעריף, לפי נתוני המחיר של הראל. המחיר המחייב הוא זה שבתעריף ביום הרכישה.

הרחבות: מה החוק משאיר לבחירה

החוזר מונה את ההרחבות האפשריות: ביטול נסיעה, קיצור נסיעה, היריון, החמרה של מצב רפואי קודם, ספורט חורף, ספורט אתגרי, כבודה, מחשב נישא או טאבלט, אופניים וטלפון נייד. כל אלה אינם חובה, וכל חברה קובעת את תנאיהן ואת מחירן. מכאן שכשמשווים פוליסות, ההבדלים המשמעותיים נמצאים בדרך כלל בהרחבות ולא ברובד הראשון. פירוט ההרחבות אצל הראל נמצא בעמוד תנאי פוליסת הראל.

חובת הגילוי על מצב רפואי קודם

זו הנקודה שבה החוזר מגן על הנוסע באופן הישיר ביותר. לפי החוזר, חברת הביטוח חייבת להביא לידיעת המועמד לביטוח שהרובד הראשון אינו מכסה הוצאות רפואיות שנובעות ממצב רפואי קודם, ולהציע לו הרחבה שמכסה מצב כזה. במכירה דיגיטלית, החוזר קובע שחברת ביטוח לא תכרות חוזה ביטוח אלא אם המבוטח השיב על השאלה אם הוא עונה להגדרת מצב רפואי קודם.

אצל הראל, ההגדרה נמצאת בסעיף 1.14: טיפול, כולל טיפול תרופתי, או השגחה בעת היציאה או ב 6 החודשים שלפניה. ההרחבה היא פרק 16, וחמש שאלות בהצהרת הבריאות קובעות אם חובה לרכוש אותה. פירוט בעמוד מצב רפואי קיים.

בביטוח נסיעות, לשון הפוליסה וחובות הגילוי שבחוזר הן הנקודה הראשונה לבדוק.

דף פרטי הביטוח

החוזר מתייחס לדף פרטי הביטוח שנשלח למבוטח לפני הטיסה, ובו פרטי ההרחבות שנרכשו ותקרות הכיסוי. בחוברת של הראל, סעיף 12.6 קובע שהרחבה בתוקף רק אם נרכשה וצוינה בדף הרשימה. בפועל, הדף הזה הוא ההוכחה היחידה למה שקניתם. בדקו אותו כשהוא מגיע, לפני היציאה, ולא כשאתם כבר בבית חולים.

הארכה בלי חיתום חדש

החוזר עוסק גם בהארכת ביטוח בלי בדיקה רפואית מחודשת. אצל הראל, סעיף 11.1.2 קובע שהארכה שהתבקשה לפני תום תקופת הביטוח ניתנת ברצף, עד התקופה שביקשתם או עד תום התקופה המרבית, בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם ובלי תקופת אכשרה. פירוט בעמוד הארכת ביטוח.

מה החוזר לא קובע

החוזר אינו קובע גבול אחריות מינימלי. הנוסח קובע שחברת ביטוח תתאים את גבולות האחריות לעלות הצפויה למבוטח בקרות מקרה ביטוח. הוא גם אינו קובע, לפי מה שקראנו בו, מועדים לתשלום תביעות או כללים לכתב התחייבות מול בית חולים. את אלה קובעת הפוליסה עצמה, ולכן תמיד כדאי לקרוא את החוברת, ולא להניח שהחוק כבר דאג לכל השאר.

מקור המחירים: לגילאי 0 עד 50, ליעד שאינו ארצות הברית, עמוד הרכישה של הראל, בבדיקה מ 09/10/2026. לשאר הגילאים ולארצות הברית, תעריפון הראל מהדורה 3.2026. המחיר המחייב הוא זה שבאתר הראל ביום הרכישה.

הרכישה והחיתום מתבצעים בהראל עצמה, והתנאים המחייבים הם אלה שבחוברת ובדף פרטי הביטוח שלכם. אם קיבלתם דף פרטי ביטוח ואתם לא בטוחים מה מכוסה בו, שלחו לי אותו ואעבור עליו איתכם.